Эквайринг какого банка лучше выбрать и как это правильно сделать?

Эквайринг - услуга, предоставляемая банками, которая позволяет торговым точкам принимать оплату от своих клиентов посредством банковских карт. В России количество людей, расплачивающихся при помощи этого платежного инструмента, растет с каждым годом. И это неудивительно, так как оплата по карте облегчает траты на покупки и способствует более спонтанным приобретениям.

Однако, при выборе банка-эквайрера, торговые предприятия часто попадают на удочку низких комиссий и в итоге теряют деньги. Что же можно сделать, чтобы правильно подобрать банк?

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то мы рады прояснить для вас его преимущества. Как мы уже говорили, клиенты легче расстаются со своими деньгами при оплате картой. Но есть и другие преимущества, которые могут заинтересовать торговые точки:

• В России и во всем мире количество клиентов, использующих банковские карты, растет. При этом все больше людей предпочитают расплачиваться именно картой, а не наличными.
• Карта - удобный способ оплаты для туристов, особенно в Европе и США.
• Торговые точки, пользующиеся услугами эквайринга, снижают расходы на инкассацию.
• Оплата картой позволяет уменьшить затруднения у кассиров с размещением сдачи клиентам, что, в свою очередь, позволяет снизить риск потери покупателя.
• Риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличных средств падает.
• Эквайринг является важным способом оплаты для интернет-магазинов, так как большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковской карты.

Но помимо всех вышеперечисленных преимуществ, есть еще один важный момент. С 1 января 2023 года все торговые точки и интернет-магазины будут обязаны принимать безналичную оплату независимо от их размера оборотов. В противном случае, продавцы будут наказаны в соответствии с КоАП РФ. Поэтому, если вы еще не используете эквайринг, сейчас самое время начать!

Для того, чтобы осуществлять эквайринг, банку-эквайреру необходимо иметь специальное оборудование и программное обеспечение. От выбранной техники зависят скорость, безопасность и комфортность расчетов по картам в магазинах.

Наиболее важным элементом эквайринга является процессинговый центр (ПЦ). Это автоматизированная система, которая обрабатывает информацию, связывает участников транзакции и координирует расчеты между ними.

Если банк-эквайрер имеет свой процессинговый центр, а не арендует его у сторонних компаний или банков, то этому способствует удешевление тарифов на эквайринг и увеличивает скорость обслуживания.

POS-терминал – это электронное устройство, которое считывает информацию с пластиковых карт и обеспечивает авторизацию путем связи с банком для получения разрешения на снятие средств. Такой терминал может быть установлен на каждой кассе в магазине.

Чаще всего, банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, например, беспроводные устройства для работы курьеров или официантов, или устройства с возможностью использования технологии Pay Pass. Это очень удобно для покупателей, приносит больше прибыли предприятию и увеличивает количество покупателей.

Кассовое решение – это очень затратное оборудование, которое используется для чтения и шифрования информации с карт. Оно может состоять из отдельных приспособлений, которыми можно управлять со специальной контрольно-кассовой машины, или из полноценных касс с дополнительными функциями. Кассовые решения значительно ускоряют процесс работы с картами и облегчают финансовую отчетность, а также позволяют печатать фискальные чеки с указанием открытых данных карты.

Ещё одним важным элементом для проведения расчетов по карте является PinPad – это панель для ввода PIN-кода банковской карты. Она подключается к POS-терминалу или контрольно-кассовой машине и защищает информацию, что позволяет избежать мошенничества.

Различия в способах связи терминала с банком могут оказать значительное влияние на скорость обслуживания, которая в свою очередь является одним из наиболее важных показателей для клиентов. Банки, предлагающие дешевые методы авторизации, могут неэффективно использовать время клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга происходит последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя достигает процессингового центра банка через POS-терминал (ККМ). Далее она передается в соответствующую платежную систему и от нее - в банк-эмитент, проверяющий действительность карты и наличие достаточных средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента передается в терминал по тому же пути.

В зависимости от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером, время ожидания ответа на запрос может быть от доли секунды до нескольких минут. Существуют несколько видов связи:

1. Dial-up, осуществляемый через телефонную сеть при помощи модема - самый медленный метод передачи данных;
2. Ethernet или Wi-Fi, при котором ответ от процессингового центра получается за одну-три секунды. Для использования этого варианта связи необходимо подключение к интернету;
3. Использование GSM или GPRS связи для передачи данных. Второй вариант удобен при доставке товаров и услуг. Такие способы связи облагаются тарифами сотового оператора наравне с тарифами за звонки или интернет-трафик.

Какие платежные системы использует банк для эквайринга?

Каждый банк выбирает определенные платежные системы для своего эквайринга. При выборе услуги эквайринга, предпринимателям важно ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если ваш бизнес не связан с VIP-клиентами, то использование дорогих платежных систем для них может оказаться нецелесообразным.

Какие преимущества получит бизнес?

• Принятие карт наиболее распространенных платежных систем в России, таких как Visa, Mastercard и МИР. Также стоит обратить внимание на платежную систему "Золотая корона", которая широко используется в Зауралье.
• Обслуживание карт клиентов с разным достатком. Например, люди с низким достатком часто используют карты начального уровня, например, Visa Electron, Maestro и Mastercard Electronic. Однако такие карты не позволяют забронировать отель, заказать автомобиль или оплатить покупки в интернете или по телефону. Более состоятельные клиенты часто используют премиальные карты, такие как Diners Club, American Express, а также Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum, которые предлагают специальные условия для безналичных расчетов.

В эквайринге услуги поставки и обслуживания оборудования, обучение персонала магазина порядку работы с картами, программы лояльности и другие услуги влияют на уровень обслуживания и его стоимость.

Обязательное обучение персонала проводится после установки оборудования и длится примерно 20-40 минут. Банк должен научить сотрудников:

• работе с оборудованием для эквайринга;
• различным типам и реквизитам банковских карт;
• порядку обслуживания покупателя по карте;
• процессу отмены авторизации;
• оформлению возврата покупки по банковской карте;
• определению подлинности карты.

Банк выдает акт обучения по окончании, цель которого - уверенное использование оборудования сотрудниками магазина. Обучение должно быть доступно и понятно для продавцов, включая дополнительные материалы и памятки.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, но его проведение требует дополнительной платы. Тренинг позволяет банку учить сотрудников:

• выявлять мошенников и действовать в случае мошенничества;
• увеличивать продажи с помощью эквайринга через улучшение системы бонусов, мотивирования покупателей и выявления предпочтений клиентов;
• организовывать документооборот и готовить отчетность;
• действовать при ошибочных операциях.

Программы лояльности являются еще одним способом увеличения клиентской базы и удержания ранее привлеченных. Покупатель может получить бонусы на свою карту после покупок в магазине и использовать их в качестве скидки на товар или услугу. Это мотивирует покупателя на большие суммы покупок и помогает повысить продажи в магазинах.

Способы оповещения магазинов могут включать получение выписки о проведенных транзакциях по картам. Эти выписки могут быть доставлены на электронную почту, по обычной почте, в виде СМС, а также размещены в личном кабинете компании на сайте банка. Оповещения могут также включать сообщения магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и методах его пресечения.

Для обеспечения высокого уровня обслуживания, банк должен осуществлять техническое обслуживание оборудования в режиме 24/7, срок ремонта не должен превышать одного дня. Это позволит избежать длительных простоев оборудования и поддерживать клиентов удобной системой оплаты по картам.

При выборе системы приема оплаты клиентов, необходимо обратить внимание на несколько важных финансовых условий. Одним из них является время возмещения средств на счет предприятия. Как правило, деньги поступают на банковский счет компании в течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• Если компания имеет счет в банке-эквайрере, деньги зачисляются на следующий день. В ином случае, это занимает до 2-3 рабочих дней.
• Если платеж был произведен банковской картой, выплата происходит в течение дня, если это карта банка-эквайрера. В противном случае - до 3 дней.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента платежной карты, перевод средств клиенту может занять до 5 рабочих дней.
• Если компания заключила договор на систему мгновенных переводов, деньги зачисляются быстро, обычно в течение суток, независимо от условий.

Для клиента очень важно знать срок возврата средств на платежную карту в случае возврата товара в магазин. Оптимальный период составляет от 3 до 10 дней с момента возврата товара.

Также следует учитывать затраты, связанные с услугами эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это отдельную плату, и этот сервис может быть включен в комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Обычно оборудование предоставляется бесплатно, однако это может зависеть от политики банка-эквайрера. Некоторые банки взимают плату за продажу оборудования клиенту, предоставляя возможность приобрести все в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Плата взимается только в случае поломки оборудования по вине персонала компании.

Название статьи: Какие факторы влияют на тарифы банков за услугу эквайринга?

Банковские комиссии за эквайринг – это плата, взимаемая за каждую покупку по карте. Обычно это процент от стоимости товара или услуги, который составляет в среднем от 1,7% до 2,3%. Минимальный порог обычно не ниже 0,9%, максимальный – на уровне 4%.

Но какие факторы влияют на размер комиссии? Вот несколько ключевых:

• Оборот предприятия, который осуществляется через продажу по банковским картам, также влияет на комиссию. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Банки в свою очередь предлагают специальные условия для торговых сетей.
• Наличие лицензий у банка на эквайринг от платежных систем влияет на затраты банка для оплаты этой сервисной услуги. Чем меньше лицензий, тем ниже затраты, а значит, тариф будет ниже.
• Наличие у банка собственного процессингового центра (ПЦ) – это техническая платформа, которая обрабатывает банковские операции. Зачастую, плата сторонней фирме за услуги ПЦ увеличивает комиссию.
• Сфера деятельности организации, время, которое она проводит на рынке, количество точек продаж – все это влияет на объем прибыли, получаемой банком за предоставление услуг эквайринга.
• Уровень сервиса, количество платежных систем, функциональность оборудования, скорость связи с банком, сроки возврата – все это важно для комфортной работы. Качество обслуживания и удовлетворенность клиентов важнее дешевизны.

В настоящее время безналичный расчет через банки – это основной способ оплаты. И услуги эквайринга доступны у многих банков. Но не стоит забывать о возможных скрытых комиссиях или других моментах, которые могут увеличить затраты. Важно иметь представление о банковских услугах, чтобы выбрать подходящий банк-эквайрер.

Фото: freepik.com