Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В нашей жизни случаются неожиданные обстоятельства, когда возникают крупные расходы, а наши финансовые запасы не позволяют их покрыть. В такой ситуации на помощь может прийти банк, который предоставит потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый знаком с нюансами получения кредита в экстренных ситуациях.
Различают два основных типа потребительских кредитов: целевые и нецелевые. В прошлом для того чтобы сделать крупную покупку, люди копили деньги годами. Однако в наши дни возможна альтернатива этому принципу - принцип кредитования. Позаимствовав деньги в банке на нужные траты, человек впоследствии возвращает их в течение согласованного срока с учетом процентов.
Необходимо подходить к выбору банка-кредитора очень внимательно, учитывая сумму процентных выплат, возможный залог, требования к заемщику и виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены, такие как покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом). Одним из преимуществ целевых кредитов является то, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней, что связано с минимальными рисками банка.
Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд потребителя. Для того, чтобы не указывать банку цели кредита, если деньги нужны для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить свою цель, лучшим вариантом в таком случае станет нецелевой кредит наличными. Один из минусов этого кредита состоит в том, что процентная ставка на него выше, чем на целевой кредит, но и срок погашения можно выбрать более длительный.
В 2023 году потребительские кредиты будут актуальны большинству населения, поэтому важно знать, на что можно рассчитывать. Мы рассмотрим средние цифры для процентных ставок, сумм, сроков погашения, а также возможности рассрочки и досрочного погашения.
Процентные ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых, однако средний показатель составляет около 9–13%. Клиенты, у которых имеются карты у банков или являются зарплатными клиентами, обычно могут рассчитывать на более низкие проценты. Также это касается людей, берущих кредиты не в первый раз в одном и том же банке.
Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. Но максимальная сумма может отличаться — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей. В среднем это 200 000–500 000 рублей.
Сроки погашения могут также различаться. В среднем это от одного до трех лет, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны так, что потребитель будет вносить взнос каждый месяц.
Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если из-за каких-то обстоятельств вы не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — возможно, вам пойдут на встречу. В противном случае, вероятно, придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Эта возможность указывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Если заемщик не может внести всю сумму ежемесячного взноса по какой-либо причине, банк может предоставить ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют подобную услугу.
Также некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора следует обращать внимание на это. Обычно все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Однако возрастающая конкуренция вынуждает кредиторов смягчать условия займов, что, несомненно, позитивно сказывается на потребителях.
Как получить кредит: условия и требования
При обращении за потребительским кредитом в банк, ваша заявка будет проверена на соответствие нескольким условиям.
Обычно, заемщиками становятся женщины и мужчины в возрасте от 24 до 65 лет (в некоторых случаях от 21 до 70 лет), граждане Российской Федерации, проживающие в регионе, где они планируют получить кредит. Также важным фактором является стабильность вашей работы. Однако, для небольших сумм кредита этот фактор может быть необязательным.
По общему правилу, потребительский кредит может быть выдан без залога и поручителей, что является очень удобной опцией для заемщика. Кроме того, некоторые банки могут предложить страховку от потери работы, что может стать решающим моментом при выборе кредитной организации.
Необходимые документы для получения потребительского кредита
Получение потребительского кредита требует от заявителя предоставления банку необходимого пакета документов. Для этого рода кредита список документов обычно небольшой и включает паспорт, а также один из дополнительных документов, например: водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт или свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, заявитель может предоставить документ, подтверждающий его платежеспособность, например: выписку по дебетовому счету за несколько месяцев, справку 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копию трудовой книжки.
Банку необходим только один из перечисленных документов для проверки документации заявителя. Однако, если заявитель предоставит документ, имеющий больший вес подтверждения платежеспособности, то это может повысить доступную сумму кредита и снизить процентную ставку на потребительский кредит.
Информация для пенсионеров: если вы пенсионер, то в большинстве случаев документ для подтверждения платежеспособности не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Получение кредитов
Раньше, для получения потребительского кредита, людям приходилось лично посещать банк, подавать заявление с необходимыми документами, проходить собеседование с менеджером и ждать одобрения заявки. Но такой метод становится все менее популярным в силу необоснованных временных затрат.
В наше время большинство людей сталкиваются с экспресс-кредитами, которые можно получить в магазине или торговом центре. Обычно для оформления такого кредита достаточно иметь только паспорт и, иногда, второй документ. Такой метод привлекателен для клиентов, которые могут приобрести любую желаемую вещь сразу, без ожидания и потом выплачивать ее стоимость в банк в небольших ежемесячных платежах. Но следует помнить, что ставка по экспресс-кредитам несколько выше, иногда в несколько раз, обычной ставки.
Сегодня наиболее удобным способом получения кредита является онлайн-заявка через сайт выбранного банка с последующим получением наличных в отделении банка или кредитной карты. Этот метод занимает минимум времени, банк автоматически проверяет все предоставленные документы и выдает точную сумму кредита и процентную ставку. Клиенту остается только приехать в банк в нужный день, чтобы подписать договор и получить деньги.
Для успешного оформления договора потребительского кредита необходимо обратить внимание на ряд ключевых моментов, предоставляемых банком. В первую очередь, обязательно уточните полную стоимость кредита и попросите график его погашения - это закрепленные обязательства со стороны банка.
Дайте договору потребительского кредита пристальное внимание, особенно смотрите на использование двусмысленных формулировок, корректность написания важных условий, таких как сумма, сроки погашения и проценты по кредиту. Будьте осторожны с фразами, например, «условия могут быть пересмотрены банком».
Дополнительные платежи - еще один важный момент, который следует учитывать. Так, комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за использование кредитной карты (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение не всегда указываются в графике погашения кредита.
Обратите внимание на страхование жизни и здоровья, как одно из наиболее распространенных условий выдачи кредита. Такое страхование также потребует дополнительных затрат и не всегда может быть отменено.
Наконец, важно понимать, какие санкции будут применены при просрочке платежей. Хотя лучшим выходом является избегание просрочки платежей, заранее стоит узнать о возможных штрафах, чтобы в случае необходимости иметь ясное представление о сумме выплаты. В договоре также может быть указана возможность банка односторонне изменить процентную ставку или даже расторгнуть договор в любой момент, что подчеркивает важность тщательно изучать все условия договора перед его подписанием.
Как получить одобрение кредита без отказа?
Не всегда заявки на кредит проходят одобрение. В таком случае необходимо понимать причины отказа.
Важным фактором является кредитная история. Банки оценивают платежеспособность заемщика, опираясь не только на информацию из их системы, но и на данные из общей базы. Даже отсутствие кредитной истории может стать проблемой.
Не менее важно правильно заполнить заявку. Если выбрали онлайн-оформление, риск ошибки снижается, однако, возможны недочеты в данных.
Для предотвращения отказа необходимо также предоставить достаточную информацию о платежеспособности. Документы на недвижимость и ценное имущество, а также депозитные счета и квитанции об оплате коммунальных услуг - это минимальный пакет, который нужно предоставить.
Также, у банков могут быть определенные требования по профессиям заёмщиков. И сюда могут попасть люди с опасными профессиями, судимости или индивидуальные предприниматели, надлежит в этом случае узнать заранее, для избежания отказа в кредите.
Заявитель может повысить шансы на одобрение заявки, имея счет в банке-кредиторе, а также подтверждение дополнительного заработка и недавних выездов за границу. Важно также не забывать только предоставлять актуальные документы и тщательно проверять их на предмет правильности. Если вы предоставите справку с работы, где ваш трудовой договор уже завершился, есть риск, что заявка на кредит будет отклонена.
Получение кредита - это далеко не самая сложная задача. Но одобренная заявка - это только полдела, остается определиться с тем, как получить деньги: в кассе наличными или перечислением на карточный счет.
Оба варианта имеют свои достоинства и недостатки. Если деньги переводятся на банковскую карту, не нужно волноваться за сохранность наличных денег, не нужно тратить время на поход в банк и стояние в очередях. Удобно также то, что деньги можно снимать в рассрочку, что удобно, если вам необходимо оплатить несколько статей расходов в разное время. К тому же, можно настроить автоматический перевод ежемесячного платежа. Однако, есть и несколько минусов: в большинстве банков необходимо оплачивать комиссию за зачисление денег на карту, также часто возможен ежемесячный комиссионный сбор. Кроме того, банковскую карту можно потерять, она может стать предметом кражи или взлома - и никто не гарантирует возврата украденных средств.
Наличные деньги также имеют свои плюсы: их можно получить быстрее, чем перевод на карту, и они могут понадобиться, например, если вы планируете сделать крупную покупку, которую нужно оплатить наличными. Однако необходимо помнить, что нужно будет носить всю сумму с собой, что не всегда является удобным решением, особенно если сумма значительная.
Выбирайте способ получения кредита, ориентируясь на тип предстоящих расходов: для некоторых из них удобнее иметь деньги на банковской карте, для других - только наличные.
Сегодня получить кредит несложно, особенно при небольшой сумме займа и наличии документов, внушающих доверие банку. В то же время необходимо внимательно выбирать кредиторов: можно быстро получить деньги, но при этом переплатить за проценты.
Фото: freepik.com