Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

Задача формирования коллекторских организаций в России обусловлена потребностями в развитии экономики. Первые организации такого рода были зарегистрированы в России в начале 2000-х годов. Однако, долгое время не было определенного закона, определяющего их обязанности и права. В этой связи, коллекторские агентства вынуждены были ориентироваться на общие нормы, например, Гражданского кодекса РФ, касающиеся займов и кредитов, договоров поручения и т.д., а также на требования ряда федеральных законов, включая № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и другие.

Новый закон, регулирующий деятельность коллекторов, вступил в силу только 3 июля 2016 года, это Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». На данный момент, действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

В мире делового общения слово «коллектор» происходит от английского глагола to collect, что обозначает «собирать» или «взыскивать». Коллекторские агентства занимаются профессиональным взысканием просроченной задолженности на счетах долговых заемщиков. Они могут выступать как агенты кредитора, работающие на вознаграждение, или как новые кредиторы, приобретая долг у первоначального кредитора.

В развитых странах коллекторский бизнес возник в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало всеобщим. Первый специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов» — в США был принят в 1977 году. Европа также регулирует коллекторскую деятельность законодательно.

В России первые коллекторские агентства создавались как дочерние организации банков и занимались только задолженностью своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство было зарегистрировано в 2004 году. Кредитные организации по-прежнему имеют своих коллекторов, работающих в составе специальных подразделений банков и их дочерних фирм.

Согласно статистике, объем просроченной задолженности физических лиц в России, рассчитанный на основе данных Центрального банка, по стандартам МСФО, на 1 августа 2018 года составил 1,7 триллионов рублей. Беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты составляют большую часть этой задолженности. В основном отсутствие своих коллекторов вызвано тем, что многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону». Когда кредит оценивается банком как почти безнадежный, он поручает его возврат внешним коллекторам.

Кроме непосредственного взаимодействия с должником, коллекторы используют телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения через сеть электросвязи, а также почтовые отправления, адресованные по месту жительства или пребывания должника. Коллекторское агентство может добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности, когда должник не отказывается от возврата долга.

С принятием № 230-ФЗ закона в России, коллекторские агентства получили правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов, нормализовав рынок коллекторских услуг и объяснив права коллекторам в судах. Согласно статье 5 № 230-ФЗ, взаимодействие с должником кредитор выполняет сам, либо через кредитную организацию или коллекторское агентство, действующие от имени или в интересах кредитора. Кроме того, № 230-ФЗ установил допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками.

Коллекторы неустойчивой репутации вкладывают все больше усилий в профессиональное взыскание долгов и соблюдение корпоративных этических норм. Законодательство стран, где коллекторская деятельность давно регулируется, помогает урегулировать этот бизнес, обеспечивая посредничество между должниками и кредиторами.

Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:

• звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
• отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
• лично посещать должника более четырех раз в месяц.

Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.

Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.

Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:

• угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
• применять методы, опасные для жизни;
• навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.

Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.

Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.

Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.

Как защитить себя от недобросовестных коллекторов?

Если коллектор нарушает закон, то заемщик имеет право подать жалобу в надзорные инстанции или правоохранительные органы для защиты своих интересов.

Жалобу можно подать в ФССП России, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации в зависимости от характера нарушений.

Административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств установлена в статье 14.57 КоАП РФ. Юридические лица могут быть оштрафованы на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или их деятельность может быть приостановлена на срок до 90 суток. Должностные лица могут быть оштрафованы и дисквалифицированы при нарушении закона. Если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов, предусмотрены еще более серьезные штрафы.

Кроме того, если кредитор или коллектор нанесли убытки заемщику, суд может обязать их возместить и компенсировать моральный вред. Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, которая может выплатить страховую сумму пострадавшему.

Агентства, неоднократно нарушающие требования Закона № 230-ФЗ или совершившие однократное грубое нарушение, которое причинило вред жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, могут быть исключены из государственного реестра.

Закон № 230-ФЗ реформировал ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделав ее более цивилизованной для всех участников отношений. Заемщики теперь могут чувствовать себя более защищенными, а коллекторы и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры по допустимым и недопустимым действиям. Это стало новым стимулом для заемщиков, которые получили гарантии предельной законности коллекторских процедур. По зарубежному опыту можно предполагать, что в нашем обществе слово "коллектор" сможет быть связано с финансовым консультантом и медиатором при взаимодействии кредитора и должника.

Фото: freepik.com